Н. З. МОСАКИ

Кандидат исторических наук

Федеральная налоговая служба

Ключевые слова: Иракский Курдистан, Турция, Иран, банки, страховые компании, фондовая биржа, аудит, средний класс

В Иракском (Южном) Курдистане (ИК) до 1992 г., т.е. до того периода, когда на его территории была создана т.н. "зона безопасности", положившая начало "Свободному Курдистану"¹, все финансово-кредитные учреждения были отделениями иракских банков, деятельность которых была сосредоточена, в основном, за пределами Курдистана.

Иракский Курдистан традиционно отличался более низким уровнем развития инфраструктуры, особенно финансово-кредитной, чем в остальной части страны. Это было обусловлено фактически колониальным положением Курдистана.

Багдад рассматривал этот регион, в первую очередь, в качестве сырьевого придатка иракской экономики. Поэтому финансово-кредитные институты не получили здесь практически никакого развития, а наличие их небольшого числа на территории региона было связано всего лишь с обслуживанием некоторых местных проектов.

Действовавшие во время контроля иракскими властями территории ИК, т.е. фактически до 1991 г., отделения банков и Национальной страховой компании Ирака в крупнейших городах ИК - Эрбиле, Сулеймании и Дохуке - были закрыты 28 ноября 1991 г. в ходе вывода по решению Саддама Хусейна из Курдистана всех госучреждений. Таким образом, к концу 1991 г. Иракский Курдистан остался вообще без финансово-кредитных структур.

ЗАРОЖДЕНИЕ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ (1992 - 2003 гг.)

Спустя несколько лет после создания "Свободного Курдистана", во второй половине 1990-х гг. здесь стали возникать зачатки банковской системы. Этот процесс начался после 1996 г., когда в результате братоубийственной войны, продолжавшейся в 1994 - 1996 гг. между отрядами Демократической партии Курдистана (ДНК) и Патриотического союза Курдистана (ПСК)² были созданы два региональных правительства Курдистана (Per ИК) с центрами в городах Эрбиль и Сулеймания, соответственно.

Южный Курдистан был фактически отрезан от иракской финансово-кредитной системы. Однако руководители Южного Курдистана осознавали необходимость развития собственной банковской системы. Но международная нелегитимность (с точки зрения возможности участия в международных финансовых операциях), наряду с блокадой со стороны иракских властей, так и не позволила этому процессу получить какое-либо развитие.

Фактически в 1990-е гг. в Курдистане действовали лишь конторы менял. Здесь отсутствовали какие-либо финансово-кредитные институты, которые могли бы аккумулировать денежные средства и способствовать мобилизации сбережений. Всё это ограничивало возможности развития кредита. Люди за кредитом обращались либо к родственникам, либо к ростовщикам.

В 2001 г. РегПК в Эрбиле создало "Центральный банк (ЦБ) Региона" [Курдистан]. Однако этот банк, несмотря на своё название, не осуществлял и до сего времени не осуществляет никаких операций, которые присущи центральным банкам (это всегда было прерогативой ЦБ Ирака), а всего лишь обслуживает операции бюджетных ведомств Курдистана. Такой же "ЦБ Региона" имеется в Сулеймании. Формально они считаются управлениями ЦБ Ирака (наряду с управлениями в Басре и Мосуле), однако фактически не подчиняются ему.

Первым полноценным банком ИК стал банк "Эмеральд", начавший работу в июле 2001 г. в Дохуке. Банк предоставлял различные услуги, в т.ч. денежные переводы, через посредников в Турции. С сентября 2003 г. головной офис Emerald Bank переместился в Эрбиль, и банк существенно расширил масштабы своей деятельности. Вскоре он стал первым банком в Курдистане, предоставлявшим потребителям услуги по дебетовым картам и в банкоматах.

ПОСЛЕ СВЕРЖЕНИЯ С. ХУСЕЙНА

Фактически развитие курдистанской банковской системы как составной части банковской системы Ирака началось после свержения в 2003 г. С. Хусейна и начала возвращения Курдистана в правовое пространство иракского государства (хотя и с фиксацией статуса Курдистана в качестве отдельного региона). Следует, однако, отметить, что сразу после оккупации Ирака Соединёнными Штатами в 2003 г. банковская система и в Ираке, и в Курдистане фактически прекратила существование, и все расчёты производились лишь наличными.

23 июня 2004 г., за несколько

Таблица*

Банки и отделения/филиалы банков в Иракском Курдистане

* Составлена автором.

дней до передачи власти иракскому правительству (28 июня), $1,4 млрд. наличных денежных средств было вывезено американцами согласно договоренности между Временной коалиционной администрацией и иракскими курдами из Багдада в Курдистан на вертолётах и развезено из Эрбиля на автомобилях в различные районы Курдистана для оказания финансовой поддержки курдов. РегПК в Эрбиле получило, в частности, $798 млн, РегПК в Сулеймании - $602 млн³. Эти денежные средства были частью доли курдских властей, полагавшейся им в рамках программы "Нефть в обмен на продовольствие". До сих пор покрыто тайной, как были израсходованы привезённые в Курдистан денежные средства. Деньги из Багдада в Курдистан впоследствии регулярно перевозились американцами различными путями, в т.ч. автомобильным транспортом.

Толчком к созданию нормальных банков стало получение курдами "иракской легитимности", т.е. курдистанские банки, став в 2003 г. иракскими, получив возможность открывать корреспондентские счета за пределами Курдистана и даже Ирака, полностью интегрируясь в финансово-кредитные системы различного уровня. Кроме того, немаловажную роль в развитии банков сыграло существенное увеличение бюджета Курдистана (почти целиком за счёт трансфертов из бюджета Ирака) и повышение уровня жизни населения в этом регионе.

Банковский сектор Курдистана, хотя и медленно, но развивался. 11осле 2003 г. в ИК было создано несколько банков и открыты филиалы и отделения иракских и зарубежных банков (см. табл.).

"Джихан-банк" начал действовать в Эрбиле с 2009 г. и вскоре открыл филиалы в Багдаде, Су-леймании, Захо, Киркуке, Мосуле, Басре и Неджефе. Он входит в холдинг "Джихан-групп" и действует на основе шариатских принципов, т.е. не выплачивает проценты по вкладам и не получает проценты по кредитам, а осуществляет эти операции под прикрытием сделок, в которых фиксируется его доля в прибыли. У "Эрбиль-банка" головной офис расположен в Эрбиле, есть отделения в Сулеймании и Багдаде.

Крупнейший банк ИК Kurdistan International Bank for Investment and Development (KIB)*. Он работает с 2005 г., тоже действует на основе шариатских принципов. В числе его акционеров, кроме физических лиц, - крупнейшие иракские банки: "Рашид-банк", Средневосточный банк инвестиций и развития, Коммерческий банк Залива, Иракский инвестиционный банк, Иракский исламский банк инвестиций и развития.

KIB имеет более 15 филиалов и отделений в различных городах ИК и в Багдаде. В ближайшее время планируется открыть несколько десятков отделений банка и в других городах Курдистана. К началу 2013 г. его оплаченный капитал составлял $250 млн. В банке работало: в 2006 г. - 168 сотрудников, в 2008 г. - 325, в 2012 г. - около 500**.

* Примечательно, что в отчёте банка за 2008 г. приведена карта Большого Курдистана, включающего все четыре части, с надписью "Kurdistan".

** Информация получена автором от руководства банка.

За наиболее продуктивный период его работы - с 2006 по 2008 гг. - чистая прибыль выросла более чем в 20 раз: с 0,6 до 13,3 млрд. динаров ($0,5 - $12 млн), в 2011 г. превысила $24 млн.⁴ В 2007 г. KIB учредил 5 компаний (в т.ч. строительную, брокерскую и страховую) с общим капиталом 6 млрд. динаров (почти $5 млн).

Открывают свои филиалы в Курдистане и иракские банки. Ещё в 2005 г. в Сулеймании открыл свой филиал North Bank for Finance and Investment, ставший первым отделением этого столичного банка. В 2006 и 2008 гг., соответственно, начали действовать его отделения в Эрбиле и Дохуке. В начале 2006 г. учредил свой филиал в Эрбиле действующий в Багдаде Коммерческий банк Ирака. Созданный в 1999 г. и считающийся первым коммерческим банком в Ираке, "Уарка-банк" имеет во всех провинциях Курдистана 9 отделений.

В ИК действует и один из крупнейших иракских банков - "Рашид-банк" (начал работу в 1988 г.). В феврале 2007 г. Ashur International Bank for Investment (создан в 2005 г.) открыл своё отделение в Сулеймании, а позднее - и в Эрбиле. Примечательно, что, хотя банк Ashur находится в Багдаде, наиболее крупные проекты он осуществляет на территории Курдистана.

В конце 2008 г. отделение в Сулеймании открыл также Иракский инвестиционный банк. В Эрбиле и Сулеймании имеются отделения Торгового банка Ирака (TBI). В столице Курдистана действует и филиал багдадского банка Dar Es Salaam Investment Bank, который принадлежит лондонскому банку HSBC.

Хотя увеличение денежного предложения в Курдистане и вызвало некоторый рост банковских трансакций, этот процесс пока так и не приобрёл широкого размаха. Финансовая ситуация характеризуется преобладанием наличного оборота, что обусловлено рядом причин, в т.ч. тем, что курды не привыкли пользоваться банковскими услугами. Даже при приобретении недвижимости оплата производится большим объёмом наличных денежных средств. Система банковских карт почти не развита; лишь несколько крупных торговых центров принимают их для оплаты покупок. Страна испытывает нехватку банкоматов.

Данная ситуация обусловлена, во-первых, низким уровнем доверия населения Курдистана к банкам. Люди не доверяют банкам, несмотря на страхование вкладов и предпочитают хранить наличность. Значительная часть населения даже не интересуется процентными ставками но вкладам. Лишь небольшая часть жителей Курдистана открывает вклады в банках. В 2010 г. всею лишь 20% взрослого населения ИК использовали банковские счета', хотя к середине 2013 г. этот показатель достиг трети.

Не способствовали уменьшению недоверия населения к банкам в Курдистане и несколько скандалов, связанных с хищением из банков миллионов долларов, а также слухи с проблемами выплат средств вкладчикам и мелкому бизнесу в связи с тем, что высокопоставленные члены НСК выводили денежные средства из банков после болезни Дж. Талабани*'.

Во-вторых, развитию банковских кредитных институтов мешает низкий уровень развития курдского бизнеса. Преобладающую роль в экономике ИК играют иностранные компании, которые, естественно, работают с банками своих стран. Слабое развитие предпринимательства ограничивает развитие кредитной системы. Поскольку почти всё население ИК - это бюджетники и получатели пособий, оно вообще не слишком нуждается в кредитно-банковской системе. Банки используются в основном лишь торговцами и для выдачи заработной платы бюджетникам, они играют в экономике незначительную роль - доля банковского сектора в деловой активности в регионе не превышает 2%⁷.

Частные банки Курдистана занимаются, в основном, междугородними и международными переводами денежных средств. В то же время значительную часть переводов осуществляли и до сих пор осуществляют частные лица, взимающие с клиентов за эти услуги до 5% от переводимых сумм. Их монополию несколько поколебали платёжные системы, в частности, глобальная система Western Union, а также крупные курдистанские банки. Однако проведение денежных операций посредством частных лиц всё ещё распространено в связи с тем, что курдское общество пока не привыкло к банкам.

Поэтому не случайно, несмотря на наличие банков в Курдистане, подлинным "финансовым центром" Эрбиля (и Курдистана, в целом) называют тысячелетний рынок у эрбильской крепости в районе Шейх Аллах. Там осуществляются самые разные финансовые операции, в т.ч. обмен валют и перевод денежных средств в любую точку мира.

Особенно важную роль этот "центр" играл во время изоляции Курдистана в 1991 - 2003 гг.* В 2007 г. ежедневный оборот обмена валют на эрбильском уличном рынке, где насчитывалось около 150 валютно-обменных бюро, достигал $4 - 5 млн⁸. Ныне этот показатель превышает $30 - 35 млн. Такой же валютно-обменный рынок имеется в Сулеймании, ежедневный оборот которого составляет около $10 млн.

Небольшое число банков Курдистана ведут дела "в традиционном ключе", т.е. выдают кредиты коммерческим компаниям и реализуют инвестиционные проекты. Многократный рост в ИК денежного предложения вроде бы должен создавать возможности для роста сбережений населения. Однако потребительский бум и инфляция препятствуют росту сбережений.

Власти региона пытаются организовать в Курдистане потребительскую и ипотечную системы кредитования. Однако вряд ли это возможно без развития соответствующих экономических основ.

В Курдистане почти отсутствует средний класс, который мог бы стать основным контрагентом

* Спустя несколько месяцев после создания на территории Иракского Курдистана международной коалицией "зоны безопасности", 28 ноября 1991 г. С. Хусейн объявил региону экономическую блокаду, выведя оттуда все иракские учреждения: летальные финансовые операции должны были проводиться через иракские банки. Таким образом, учреждения и население ИК в 1991 - 20011 гг. не могли использовать банки легально.

банковской системы. Хотя в последнее время здесь много говорят о необходимости формирования среднего класса, в действительности под этим в ИК зачастую понимают увеличение доходов бюджетников в связи с ростом трансфертов из иракского бюджета в результате повышения цен на нефть. Их доля в бюджете составляет здесь около 95%, т.е. курдистанский бюджет практически не имеет доходов внутри региона и, соответственно, не имеет налоговой базы.

Правительство понимает губительность ситуации, когда почти весь бюджет региона расходуется на выплату заработной платы и пособий, а бюджетные доходы не основываются на налогах в связи с отсутствием добавленной стоимости. Однако РегПК вынуждено проводить такую явно популистскую политику, опасаясь резкого всплеска недовольства населения, которое время от времени проявляет себя, особенно в молодёжных и студенческих кругах.

Неразвитость банковской системы в Курдистане рассматривается его властями в качестве одного из основных препятствий на пути развития экономики⁹ региона и привлечения иностранных инвестиций. В основном в Курдистане действуют отделения и филиалы различных банков, имеющих исполнительный аппарат за его пределами. Их численность ныне превышает 150¹⁰, большинство из которых - государственные.

Курдистанскими банками (имеются в виду те банки, головные отделения которых расположены в Курдистане) являются лишь "Эмеральд", "Джихан-банк", "Эрбиль-банк" и KIB. Для сравнения: в 2013 г. во всём Ираке действовало 7 государственных, 32 частных и 15 иностранных банков. Мри этом около 90% банковского бизнеса Ирака приходится на два крупнейших госбанка - "Рафидаин" и "Рашид-банк"¹¹: лишь они имеют общенациональную сеть отделений по всей стране.

В целом же, в Ираке наблюдается нехватка банковских учреждений: одно учреждение приходится на 60 тыс. человек, в то время как, например, в Саудовской Аравии - на 3,5 тыс.¹² В то же время дефицит банков обусловливает очень высокую норму прибыли. Так, у KIB в 2011 г. доходы превышали расходы более чем в 2 раза¹³.

Несмотря на трудности и недостатки в своем развитии, здешние банки постепенно становятся фактором повседневной экономической жизни. При этом развиваются в основном коммерческие банки, между тем как ранее в Курдистане, да и в Ираке в целом, действовали лишь государственные банки. Большинство банков в Курдистане работают на принципах исламского бэнкинга. Очень небольшая часть банков действует на неисламской основе.

Лишь немногие курдистанцы используют банки для безопасного хранения денежных средств. Правда, несколько увеличила объём вкладов в банки Курдистана внутрииракская миграция в Курдистан христиан и мусульман из других районов Ирака.

Южнокурдистанские банки стали постепенно переходить на осуществление электронных операций¹⁴. Начинается выпуск банковских карт¹⁵.

Все банки в ИК - это фактически торговые банки. В регионе отсутствуют специализированные банки, т.е. целенаправленно финансирующие сельское хозяйство, промышленность, операции с недвижимостью, туриндустрию¹⁶. Хотя в последнее время наблюдаются некоторые подвижки и в этом направлении. Банковский сектор И К становится одним из крупнейших реципиентов инвестиций. По состоянию на май 2013 г., шестая часть всех инвестиций в регионе была направлена в банковский сектор (около $2,3 млрд)¹⁷.

ИНОСТРАННЫЕ БАНКИ: СКОЛЬКО ИХ, ЧЕМ ЗАНИМАЮТСЯ?

Спустя несколько лет после свержения баасистского режима - примерно с 2005 - 2006 гг., иностранные банки стали проявлять интерес к Южному Курдистану, как и к Ираку в целом. Первоначально иностранные инвесторы действовали осторожно, не прибегая к полномасштабной экспансии, однако приобретая доли в иракских банках.

Интерес к работе в Курдистане стали также проявлять турецкие и ливанские банки. В 2006 г. один из крупнейших турецких банков "Зираат" (Сельскохозяйственный банк Турецкой Республики) получил разрешение на работу в Курдистане, однако на протяжении нескольких лет не открывал здесь свое отделение и начал работать лишь в 2009 г.

Первым из иностранных банков отделение в Курдистане - в Эрбиле - открыл ливанский IBL (Межконтинентальный банк Ливана) в 2006 г. 16 мая 2007 г. в столице Иракского Курдистана стал действовать филиал - тоже ливанского - "Библос-банка". В 2009 г. здесь работало уже три ливанских банка - ещё и ВВАС (Банк Бейрута и арабских стран)¹⁸. Иракский Курдистан стал для ливанских банков своеобразными "воротами" для экспансии в Ирак. В связи с невысоким уровнем безопасности ливанские банки первоначально открывали свои отделения лишь в Эрбиле, а после относительной нормализации ситуации - и в других крупных иракских городах. С 2010 г. они стали работать также в Багдаде и Басре¹⁹.

В то время как многие иностранные инвесторы не делали большого различия между арабской частью страны и Иракским Курдистаном, опасаясь из-за проблем с безопасностью начинать работу в Ираке, ливанские банки принимали во внимание различие между двумя регионами.

В январе 2008 г. РегПК выдало лицензию на работу в Курдистане Курдско-американскому банку, основной целью деятельности которого должно было стать содействие иностранным, в первую очередь, американским, инвестициям в Курдистан. Однако банк так и не начал работу. Американцы вообще почти не инвестируют в Курдистан.

В конце минувшего десятилетия началась полномасштабная экспансия турецких банков в Курдистане. Это произошло потому, что в это время турецкий бизнес занял лидирующие позиции в экономике И К. Турецкие компании составляют около 70% всех иностранных компаний этого региона. Экспорт Турции в Южный Курдистан составлял в

2009 - 2012 гг. $6 - 10 млрд. ежегодно, - это, между прочим, сопоставимо с объёмом турецкого экспорта в Россию²⁰.

В то же самое время произошла окончательная нормализация турецко-южнокурдистанских отношений. Анкара прекратила риторику вражды в отношении Южного Курдистана. Турецкие лидеры посетили ПК и регулярно принимают его руководителей в своей стране. Фактически начался процесс вхождения Иракского Курдистана в экономическое пространство Турции.

Кроме того, стремительный рост доходов населения ИК и Ирака в целом способствовал, в т.ч. и увеличению объёмов импорта из Турции. В период с 2004 по 2011 гг. ВВП на душу населения в Ираке вырос в 40 раз - со $100 до $4000²¹. Доходы на душу населения в ИК несколько выше среднеиракского показателя - по нашей оценке, примерно на 20%. При этом очевидно, что перспективы увеличения доходов иракцев не исчерпаны. Кроме того, в Курдистане практически нет бедных. Нел и в остальной части Ирака за чертой бедности находится 23% населения, то в Курдистане - не более 3%²².

В 2010 г. в Иракском Курдистане приступило к работе отделение ещё одного турецкого государственного банка - "Вакыф-банка". В феврале 2011 г. в Эрбиле начало действовать отделение - турецкого же - "Ишбанка". Его главой стал Озер Ото, руководивший до этого отделением "Ишбанка" в неофициальной столице Турецкого Курдистана - Диярбакыре²³. Таким образом, "Ишбанк" стал первым турецким негосударственным банком, начавшим работу в Иракском Курдистане.

В апреле 2012 г. в Эрбиле было открыто отделение турецкого "Аль-барака", входящего в структуры известного исламского деятеля Ф. Гюлена²⁴. Примечательно, что филиал в Эрбиле стал первым зарубежным филиалом этого банка²⁵.

В ноябре 2012 г. в Эрбиле открыл своё отделение и банк "Асия", ставшее также его первым отделением за рубежом. "Асия", как и "Аль-барака", действует на принципах исламского бэнкинга²⁶.

Открыть свои отделения в Курдистане планируют ещё 6 турецких банков, что обусловлено наличием большого числа турецких компаний, занимающих в экономике региона важное место²⁷.

Нетрудно спрогнозировать, что турецкие банки рано или поздно займут лидирующее положение в банковской отрасли И К. Они будут заняты в основном обслуживанием и финансированием нескольких сотен турецких фирм, действующих в различных сегментах южнокурдистанской экономики, прежде всего в строительстве и торговле, и, кроме того, займутся поддержкой экспорта. Можно предположить, что турецкие банки попытаются, в первую очередь, заполучить в клиенты южнокурдистанские предприятия, близкие к властям. Они, несомненно, займутся вывозом капитала из Курдистана, привлекая вклады богатеющего на нефтяных доходах населения этого региона Ирака.

В восточной части ИК - в Сулейманийском регионе, где с начала 1990-х гг. наблюдается сильное экономическое влияние Ирана, действуют иранские банки.

Сразу же после свержения баасистского режима в Ираке они предприняли активную экспансию в Сулеймании. В марте 2004 г. в этом городе открыли свои филиалы Коммерческий и Экспортный банки Ирана, ставшие первыми иранскими банками, начавшими свою деятельность на территории Ирака. Они предоставляют услуги иракским коммерсантам, занимаются обменом валют, выдают кредиты²⁸.

Однако, в целом, экспансия иранского банковского сектора сейчас затормозилась, и ныне иранские банки действуют, в основном, лишь в Багдаде. Но Тегеран стремится активизировать деятельность иранских банков в И К. На состоявшемся в марте 2012 г. заседании Ирано-иракской торговой палаты, в котором принимали участие представители большинства иранских банков, обсуждался вопрос о создании совместного ирано-иракского банка. Говорилось и о необходимости более активной работы банковских учреждений Ирана в Иракском Курдистане²⁹. Необходимо учитывать при этом, что иранские банки сталкиваются с серьёзными трудностями в связи с санкциями США против Ирана. В частности, они не подключены к международной межбанковской системе передачи информации и совершения платежей SWIFF, что серьезно осложняет их работу.

Интерес к ИК проявляют и крупные международные банки. Так, в Эрбиле открыл своё представительство Standard Chartered Bank, активно действующий на рынках Африки, Азии, а также Ближнего и Среднего Востока. Банк подал заявку на открытие своего филиала в столице Иракского Курдистана, Багдаде и Басре³⁰.

Предполагается открытие в Курдистане нескольких отделений китайских банков*, которые обслуживали бы экспорт товаров из КНР и деятельность китайских рабочих в Курдистане.

ПЛАНЫ ПРАВИТЕЛЬСТВА: КАК БУДЕТ РАЗВИВАТЬСЯ БАНКОВСКИЙ СЕКТОР?

Правительство Курдистана придаёт большое значение развитию банковской деятельности, справедливо полагая, что именно банки и финансовый сектор должны сыграть ключевую роль в экономическом развитии Курдистана³¹. Премьер-министр ИК Печирван Барзани регулярно на заседаниях экономического совета Курдистана (этот консультационный орган создан при правительстве региона) уделяет большое внимание проблемам функционирования и развития банков. Хотя в Курдистане и наблюдается развитие банковского сектора, этот процесс протекает медленно.

Правительство региона пытается позиционировать Курдистан в качестве финансовых и торговых ворот в Ирак, однако фактически единственное преимущество Эрбиля и Сулеймании перед Багдадом - это относительно высокая безопасность. В случае окончательной нормализации ситуации в Ираке, особен-

* Информация получена автором из источников в Региональном правительстве Курдистана.

но в Багдаде, курдские города при нынешнем уровне развития инфраструктуры, в т.ч. финансово-кредитной, не смогут конкурировать с иракской столицей, традиционно являющейся одним из крупнейших городов и деловых центров Ближнего и Среднего Востока. Кроме того, южно-курдистанским банкам уже сейчас трудно выдержать конкуренцию с отделениями турецких банков.

Власти Курдистана рассматривают возможное развитие банковского сектора, как и в целом финансовой инфраструктуры, в качестве самостоятельного процесса. Однако полагаю, что банковская система здесь получит сильный импульс лишь при условии достаточно быстрого развития экономики региона в целом. При этом в связи с ужесточением требований Центробанка Ирака банки в этой стране в целом и в Курдистане, в частности, вынуждены расширять свою деятельность. Так, со второго полугодия 2011 г. минимальный капитал банков был установлен в размере не менее 100 млрд. динаров (около $80 млн), со второго полугодия 2012 г. - 150 млрд. динаров, со второго полугодия 2013 г. - 200 млрд. динаров. Для сравнения: капитал KIB, по состоянию на октябрь 2010 г., составлял всего 50 млрд. динаров, однако в течение последующих двух лет возрос в 6 раз!³² Рост благосостояния в Курдистане делает неминуемым развитие банковского сектора. Так, даже несмотря на продолжающееся недоверие большинства населения к банкам, лишь за 2012 г. объем депозитов в KIB удвоился³³.

СТРАХОВАНИЕ И АУДИТ

Власти Курдистана хотят возродить систему страхования, которая после 1991 г. здесь вообще не существовала, а до этого была представлена лишь несколькими отделениями иракской страховой компании. При Минфине РегПК создан Комитет по организации страхования в Курдистане. Главные цели комитета - создать правила и условия для лицензирования компаний, наладить страховую защиту прав бизнеса и потребителей.

После свержения баасистского режима в Курдистане и вплоть до 2008 г. здесь была создана лишь одна частная страховая компания - Star Insurance Company. Она получила лицензию от РегПК и Минфина Ирака. Эта компания осуществляет страхование автомобилей, въезжающих в Курдистан через таможенные пункты Ибрагим-Халил - на границе с Турцией и Хаджи-Ом-ран - на границе с Ираном. В 2007 г. она подписала договор о сотрудничестве с крупной европейской перестраховочной компанией - Munich Reinsurance Company, что позволяет курдистанской компании расширять свой бизнес. Что пока затруднительно из-за нехватки квалифицированных кадров³⁴.

В настоящее время в Курдистане действуют всего лишь три страховых компании. Толчок развитию этого бизнеса в Курдистане может дать повышение страховой культуры населения и освоение страхования гражданской ответственности.

Здешние страховщики считают, что инвестиционное законодательство Курдистана ущемляет их права, позволяя иностранным инвесторам страховать свои проекты как у курдистанских, так и у международных компаний³⁵.

Одно из препятствий на пути развития страхового дела - позиция некоторых авторитетных исламских религиозных деятелей, отрицающих необходимость страхования; при этом они ссылаются на известный постулат - "На всё воля Аллаха"³⁶.

Тем не менее, южнокурдистанский страховой рынок, как и в целом иракский, можно считать перспективным. Залог неминуемого развития финансово-кредитного сектора в Курдистане и в Ираке - стремительный рост доходов населения.

В Курдистане начали работу и крупнейшие мировые аудиторские компании - это важный показатель наличия и определённого развития там банковского и финансового секторов. Так, PriceWaterhouseCoopers имеет в Эрбиле около 30 сотрудников, осуществляющих аудит; она также занимается разработкой проектов для госорганов, "дислоцированных" в этом регионе.

БИРЖА И БИРЖЕВОЕ ДЕЛО

В развитии экономики региона существенную роль играет Эрбильская фондовая биржа (Erbil Stock Exchange, ESX), учреждённая в феврале 2010 г. по образцу фондовых бирж Дубая и Абу-Даби³⁷. Биржа начала действовать в 2012 г. В условиях преобладания в Курдистане иностранных компаний, которым наличие финансовой инфраструктуры в Курдистане практически не нужно, и отсутствия крупных местных предприятий (кроме 2 - 3 телекоммуникационных компаний и нескольких торговых фирм), а также полноценной банковской системы создание здесь фондовой биржи - не более, чем пропагандистский шаг. Однако местные власти считают, что эрбильская биржа в будущем станет крупнейшей в стране. Предполагается, что на ESX будут осуществлены IPO крупнейших курдистанских компаний - телекоммуникационных фирм Korek и Asiacell, банков KIB и "Джихан-банк", а также цементных заводов³⁸.

Курдистанские власти утверждают, что Эрбильская фондовая биржа станет "стратегической осью", которая благодаря местным и иностранным инвестициям преобразует всю экономику Курдистана, сильно зависящую от доходов от продажи нефти. Они также считают, что ESX должна сыграть важную роль в привлечении зарубежных инвестиций на рынок капитала Ирака, аналогично тому, как в свое время Гонконг стал "финансовым окном" в Китай³⁹.

* * *

Из вышесказанного следует, что финансово-кредитный сектор в Иракском Курдистане в настоящее время находится лишь в начале своего развития. Тем не менее, за последние 15 - 20 лет финансово-кредитные учреждения в регионе проделали огромный путь. Хотя значительная часть населения всё ещё не пользуется услугами банковских учреждений, здесь уже есть несколько полноценных банков, созданных как непосредственно в Курдистане, так и являющихся отделениями багдадских и зарубежных банков.

Постепенно увеличиваются объём и число видов банковских операций. Быстрый рост благосостояния населения и объёма рынка в Курдистане, и в целом в Ираке, за счёт нефтяных доходов привлекает зарубежные, особенно ливанские и турецкие банки, ставшие главными игроками на финансовом рынке ИК. Эти же факторы будут способствовать развитию страхового сектора.

В Иракском Курдистане могут появиться и российские банки, особенно в том случае, если в этом регионе активизируют работу крупные нефтегазовые компании России⁴⁰. Тем более, что объемы и перспективы рынка здесь значительно больше, чем, например, в Грузии и Армении, где российский банк ВТБ имеет дочерние структуры. Кстати, руководство ИК заинтересовано в приходе российского бизнеса, что было подтверждено в ходе визита президента Курдистана Масуда Барзани в Россию в феврале 2013 г.⁴¹ и его участие в Петербургском экономическом форуме в июне того же года.

¹ В начале 1991 г., после поражения Саддама Хусейна в койне в Персидском задике, иракские курды подняли восстание, которое вскоре было подавлено иракскими войсками, после песо Иракский Курдистан оказался на грани гуманитарной катастрофы. В связи с этим, 5 апреля 1991 г. ООН приняла резолюцию N 688, которая объявила территорию к северу от 36-й параллели "зоной безопасности" (неполётной зоной), и иракская армия была вынуждена покинуть ИК. В результате, на этой территории (бывшей автономии под названием Курдский автономный район) возникло полунезависимое образование под контролем ООН и США, которое в курдских и мировых СМИ получило название "Свободный Курдистан". Фактически "зона безопасности" прекратила своё существование в 2003 г. после свержения С. Хусейна.

² ДНК и ПСК, возглавляемые, соответственно, Масудом Барзани (ныне - президент Региона Курдистан/Ирак) и Джалалем Талабани (президент Ирака), последние четыре десятилетия - две основные военно-политические силы Иракского Курдистана. Основной причиной их противостояния в середине 1990-х гг., которая привела к кровопролитной войне, была борьба за власть и доходы. В 2006 г. ДНК и ПСК подписали стратегическое соглашение, согласно которому они стали партнёрами в деле управления Иракским Курдистаном, полсти властные полномочия. Подробнее о М. Барзани см.: Мгои Ш. Х. Масуд Барзани: председатель Демократической партии Курдистана // Азия и Африка сегодня, 1998, N 2; О Дж. Талабани см.: Мосаки Н. З. Курдский Макиавелли // Азия и Африка сегодня, 2002, N 1.

³ Подробнее см.: Мосаки Н. З. О развитии банковского сектора в Южном Курдистане - http://www.iimes.ru/?p-7127, 07.05.2008.

⁴ The Review Kurdistan Region of Iraq. Erbil, March 2013. P. 23.

⁵ O'Neill D. Middle Last: Welcome to Erbil, Iraq - hltp://www.euromoncy.com/Article/2711505/Middle-Last-Wclcomc-to-Erbil-Iraq.html, November 2010.

⁶ Подробнее см.: Cordoba A. Despite Progress, Hanks in Kurdistan Region Remain Underdeveloped and Mistrusted - www.rudaw.net, 21.0.5.2013.

⁷ Significant growth predicted for Kurdistan hanking and finance sector- http://web.krg.org Сайт Рег ИК, 17.06.2010.

⁸ Ismael W. Local markets send, receive, and exchange money // The Kurdish Globe, No. 138, 11.12.2007. P. 6.

⁹ См., например: Банки Курдистана устанавливают отношения с банками Европы // PUKmedia, 19.04.2008 курд. яз.

¹⁰ На начало 2010 г. в Курдистане было 130 филиалов и отделений банков. (Three Turkish banks to open in Kurdistan // AKnews, 05.07.2010.)

¹¹ Hamdan S. Despite Challenges, Banks Look lo Set Up Branches in Iraq // New York times, 03.04.2013.

¹² Banks in Kurdistan & Iraq - www.inarcopolis.net, 15.01.2013.

¹³ The Review Kurdistan Region of Iraq...

¹⁴ Electronic system in Kurdistan Banks soon // AKnews, 05.07.2010; BankCEn KurdistanCE derbasO sDstema bankCEn cOhanO dibin [ Банки Курдистана переходят на международную систему работы - http://www.welal-ktirdisfan.com, 06.07.2010 курд. яз.; Mawlodi A. Financial sector developing in Kurdistan // The Kurdish Globe, 10.07.2010.

¹⁵ В Курдистане появляются кредитные карты - hltp://www.kurdportal.net/abori/46-abori/205-edi-li-banken-kurdistane-kar-bi-kredit-kartan-di hete-kirn, 08.05.2010. курд. яз.

¹⁶ Khidhr Q. Engendering trust in banks // The Kurdish Globe, 28.08.2007.

¹⁷ Cordoba A. Op. cit.

¹⁸ Salihi M. "Lcbanification" of Erbil // The Kurdish Globe, 26.11.2009.

¹⁹ Anderson B. Lebanese banks lead entry into Iraqi market // The Daily Star (Lebanon), 24.04.2011.

²⁰ Мосаки Н. З. Тенденции внешней торговли Турции: иракское и южнокурдистаискос направления - http://www.iimes.ru/nis/st.at/2012/10-05-12c.htm, 10.05.2012.

²¹ Iraq per capita income rises to $4000, unemployment drops to 11% -http://www.alsumaria.tv/news/58785/iraq-per-capita-income-rises-fo-4000-unemployment/e n, 21.06.2012.

²² The Review Kurdistan Region of Iraq. Erbil, March 2013. P. 23.

²³ Назначен глава ербильского отделения турецкого "Ишбанка" // AKnews, 24.11.2010 курд. яз.

²⁴ Khoshnaw // Turkish Albaraka Bank Opens Branch in Erbil - www.rudaw.net, 01.05.2012.

²⁵ См. на сайте банка: 2012 Q1 earnings presentation - http://www.albarakalurk.com.tr/images/yatirimei-iliskileri/2012_Q1_LP.pdf, p. 15.

²⁶ Blaser N. Bank Asya opens doors in Northern Iraq's boom town // Today's Zanian. 21.11.2012; Turkey urged to seize Islamic banking chance // Horriyet Daily News, 21.03.2013.

²⁷ Челеби: еще 6 турецких банков придут в Курдистан // Aknews, 11.04.2011 курд. яз.

²⁸ Мосаки Н. З. Экономические отношения Ирана с Иракским Курдистаном - http://www.iimcs.ru/rus/stat/2012/31-01-12.htm, 31.01.2012.

²⁹ Иран и Ирак создают совместный банк - http://news.iran.ru/news/78916, 12.03.2012.

³⁰ Hamdan S. Op. cit.

³¹ См., например: Significant growth predicted for Kurdistan...

³² См. сайт банка: hltp://kiitse.com#ku.

³³ The Review Kurdistan Region of Iraq...

³⁴ Mawloodi A. After long absence, insurance returns lo Kurdistan // The Kurdish Globe, 28.08.2007.

³⁵ Ibidem.

³⁶ Mawloodi A. Kurdistan lo be insured // The Kurdish Globe, 28.09.2010.

³⁷ Stock exchange opened in Erbil - www.aknews.coin, 04.02.2010; Stock exchange to Open in Erbil, With a Little Help from Dubai - www.rudaw.net, 18.10.2012.

³⁸ O'Neill D. Erbil stock exchange rivals burgeoning Baghdad - http://www.euroinoncy.com/Article/2711508/Erbil-stock-exchange-nvals-burgeoning-Bagiida d.html, November 2010.

³⁹ Erbil Stock Market to start in 2011 with startup capital of $10 million - www.eknrd.net, 07.09.2010.

⁴⁰ По этой теме см., например: "Газпром" и Курдистан обсудили перспективы взаимодействия в нефтегазовой сфере http://www.gazprom.ru/press/news/2013/february/article156578/, 20.02.2013.

⁴¹ См., например: Сообщение для СМИ, о встрече министра иностранных дел России С. В. Лаврова с президентом Курдского автономного района Республики Ирак М. Барзани - www.mid.ru, 22.02.2013.

Постоянный адрес данной публикации: