Libmonster ID: KZ-2215

Н. З. МОСАКИ

Кандидат исторических наук

Федеральная налоговая служба

Ключевые слова: Иракский Курдистан, Турция, Иран, банки, страховые компании, фондовая биржа, аудит, средний класс

В Иракском (Южном) Курдистане (ИК) до 1992 г., т.е. до того периода, когда на его территории была создана т.н. "зона безопасности", положившая начало "Свободному Курдистану"1, все финансово-кредитные учреждения были отделениями иракских банков, деятельность которых была сосредоточена, в основном, за пределами Курдистана.

Иракский Курдистан традиционно отличался более низким уровнем развития инфраструктуры, особенно финансово-кредитной, чем в остальной части страны. Это было обусловлено фактически колониальным положением Курдистана.

Багдад рассматривал этот регион, в первую очередь, в качестве сырьевого придатка иракской экономики. Поэтому финансово-кредитные институты не получили здесь практически никакого развития, а наличие их небольшого числа на территории региона было связано всего лишь с обслуживанием некоторых местных проектов.

Действовавшие во время контроля иракскими властями территории ИК, т.е. фактически до 1991 г., отделения банков и Национальной страховой компании Ирака в крупнейших городах ИК - Эрбиле, Сулеймании и Дохуке - были закрыты 28 ноября 1991 г. в ходе вывода по решению Саддама Хусейна из Курдистана всех госучреждений. Таким образом, к концу 1991 г. Иракский Курдистан остался вообще без финансово-кредитных структур.

ЗАРОЖДЕНИЕ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ (1992 - 2003 гг.)

Спустя несколько лет после создания "Свободного Курдистана", во второй половине 1990-х гг. здесь стали возникать зачатки банковской системы. Этот процесс начался после 1996 г., когда в результате братоубийственной войны, продолжавшейся в 1994 - 1996 гг. между отрядами Демократической партии Курдистана (ДНК) и Патриотического союза Курдистана (ПСК)2 были созданы два региональных правительства Курдистана (Per ИК) с центрами в городах Эрбиль и Сулеймания, соответственно.

Южный Курдистан был фактически отрезан от иракской финансово-кредитной системы. Однако руководители Южного Курдистана осознавали необходимость развития собственной банковской системы. Но международная нелегитимность (с точки зрения возможности участия в международных финансовых операциях), наряду с блокадой со стороны иракских властей, так и не позволила этому процессу получить какое-либо развитие.

Фактически в 1990-е гг. в Курдистане действовали лишь конторы менял. Здесь отсутствовали какие-либо финансово-кредитные институты, которые могли бы аккумулировать денежные средства и способствовать мобилизации сбережений. Всё это ограничивало возможности развития кредита. Люди за кредитом обращались либо к родственникам, либо к ростовщикам.

В 2001 г. РегПК в Эрбиле создало "Центральный банк (ЦБ) Региона" [Курдистан]. Однако этот банк, несмотря на своё название, не осуществлял и до сего времени не осуществляет никаких операций, которые присущи центральным банкам (это всегда было прерогативой ЦБ Ирака), а всего лишь обслуживает операции бюджетных ведомств Курдистана. Такой же "ЦБ Региона" имеется в Сулеймании. Формально они считаются управлениями ЦБ Ирака (наряду с управлениями в Басре и Мосуле), однако фактически не подчиняются ему.

Первым полноценным банком ИК стал банк "Эмеральд", начавший работу в июле 2001 г. в Дохуке. Банк предоставлял различные услуги, в т.ч. денежные переводы, через посредников в Турции. С сентября 2003 г. головной офис Emerald Bank переместился в Эрбиль, и банк существенно расширил масштабы своей деятельности. Вскоре он стал первым банком в Курдистане, предоставлявшим потребителям услуги по дебетовым картам и в банкоматах.

ПОСЛЕ СВЕРЖЕНИЯ С. ХУСЕЙНА

Фактически развитие курдистанской банковской системы как составной части банковской системы Ирака началось после свержения в 2003 г. С. Хусейна и начала возвращения Курдистана в правовое пространство иракского государства (хотя и с фиксацией статуса Курдистана в качестве отдельного региона). Следует, однако, отметить, что сразу после оккупации Ирака Соединёнными Штатами в 2003 г. банковская система и в Ираке, и в Курдистане фактически прекратила существование, и все расчёты производились лишь наличными.

23 июня 2004 г., за несколько

стр. 38

Таблица*

Банки и отделения/филиалы банков в Иракском Курдистане

Банки Иракского Курдистана

Год открытия первого отделения в ИК

Эмеральд

2001

Джихан-банк

2009

Kurdistan International Bank for Investment and Development (KIB)

2005

Эрбиль-банк

2009

Филиалы иракских банков

 

North Bank for Finance and Investment

2005

Рашид-банк

2006

Коммерческий банк Ирака

2006

Уарка-банк

2007

Ashur International Bank for Investment

2007

Иракский инвестиционный банк

2008

Торговый банк Ирака (TBI)

2009

Dar es Salaam Investment Bank

2011

Филиалы иностранных банков

 

Коммерческий банк Ирана

2004

Экспортный банк Ирана

2004

IBL (Межконтинентальный банк Ливана)

2006

Бибос-банк (Ливан)

2007

ВВАС (Банк Бейрута и арабских стран, Ливан)

2009

Зираат-банк (Турция)

2009

Вакыф-банк (Турция)

2010

Ишбанк (Турция)

2011

Аль-Барака (Турция)

2012

Асия (Турция)

2012

Standard Chartered Bank (Лондон)

2012



* Составлена автором.

дней до передачи власти иракскому правительству (28 июня), $1,4 млрд. наличных денежных средств было вывезено американцами согласно договоренности между Временной коалиционной администрацией и иракскими курдами из Багдада в Курдистан на вертолётах и развезено из Эрбиля на автомобилях в различные районы Курдистана для оказания финансовой поддержки курдов. РегПК в Эрбиле получило, в частности, $798 млн, РегПК в Сулеймании - $602 млн3. Эти денежные средства были частью доли курдских властей, полагавшейся им в рамках программы "Нефть в обмен на продовольствие". До сих пор покрыто тайной, как были израсходованы привезённые в Курдистан денежные средства. Деньги из Багдада в Курдистан впоследствии регулярно перевозились американцами различными путями, в т.ч. автомобильным транспортом.

Толчком к созданию нормальных банков стало получение курдами "иракской легитимности", т.е. курдистанские банки, став в 2003 г. иракскими, получив возможность открывать корреспондентские счета за пределами Курдистана и даже Ирака, полностью интегрируясь в финансово-кредитные системы различного уровня. Кроме того, немаловажную роль в развитии банков сыграло существенное увеличение бюджета Курдистана (почти целиком за счёт трансфертов из бюджета Ирака) и повышение уровня жизни населения в этом регионе.

Банковский сектор Курдистана, хотя и медленно, но развивался. 11осле 2003 г. в ИК было создано несколько банков и открыты филиалы и отделения иракских и зарубежных банков (см. табл.).

"Джихан-банк" начал действовать в Эрбиле с 2009 г. и вскоре открыл филиалы в Багдаде, Су-леймании, Захо, Киркуке, Мосуле, Басре и Неджефе. Он входит в холдинг "Джихан-групп" и действует на основе шариатских принципов, т.е. не выплачивает проценты по вкладам и не получает проценты по кредитам, а осуществляет эти операции под прикрытием сделок, в которых фиксируется его доля в прибыли. У "Эрбиль-банка" головной офис расположен в Эрбиле, есть отделения в Сулеймании и Багдаде.

Крупнейший банк ИК Kurdistan International Bank for Investment and Development (KIB)*. Он работает с 2005 г., тоже действует на основе шариатских принципов. В числе его акционеров, кроме физических лиц, - крупнейшие иракские банки: "Рашид-банк", Средневосточный банк инвестиций и развития, Коммерческий банк Залива, Иракский инвестиционный банк, Иракский исламский банк инвестиций и развития.

KIB имеет более 15 филиалов и отделений в различных городах ИК и в Багдаде. В ближайшее время планируется открыть несколько десятков отделений банка и в других городах Курдистана. К началу 2013 г. его оплаченный капитал составлял $250 млн. В банке работало: в 2006 г. - 168 сотрудников, в 2008 г. - 325, в 2012 г. - около 500**.


* Примечательно, что в отчёте банка за 2008 г. приведена карта Большого Курдистана, включающего все четыре части, с надписью "Kurdistan".

** Информация получена автором от руководства банка.

стр. 39

За наиболее продуктивный период его работы - с 2006 по 2008 гг. - чистая прибыль выросла более чем в 20 раз: с 0,6 до 13,3 млрд. динаров ($0,5 - $12 млн), в 2011 г. превысила $24 млн.4 В 2007 г. KIB учредил 5 компаний (в т.ч. строительную, брокерскую и страховую) с общим капиталом 6 млрд. динаров (почти $5 млн).

Открывают свои филиалы в Курдистане и иракские банки. Ещё в 2005 г. в Сулеймании открыл свой филиал North Bank for Finance and Investment, ставший первым отделением этого столичного банка. В 2006 и 2008 гг., соответственно, начали действовать его отделения в Эрбиле и Дохуке. В начале 2006 г. учредил свой филиал в Эрбиле действующий в Багдаде Коммерческий банк Ирака. Созданный в 1999 г. и считающийся первым коммерческим банком в Ираке, "Уарка-банк" имеет во всех провинциях Курдистана 9 отделений.

В ИК действует и один из крупнейших иракских банков - "Рашид-банк" (начал работу в 1988 г.). В феврале 2007 г. Ashur International Bank for Investment (создан в 2005 г.) открыл своё отделение в Сулеймании, а позднее - и в Эрбиле. Примечательно, что, хотя банк Ashur находится в Багдаде, наиболее крупные проекты он осуществляет на территории Курдистана.

В конце 2008 г. отделение в Сулеймании открыл также Иракский инвестиционный банк. В Эрбиле и Сулеймании имеются отделения Торгового банка Ирака (TBI). В столице Курдистана действует и филиал багдадского банка Dar Es Salaam Investment Bank, который принадлежит лондонскому банку HSBC.

Хотя увеличение денежного предложения в Курдистане и вызвало некоторый рост банковских трансакций, этот процесс пока так и не приобрёл широкого размаха. Финансовая ситуация характеризуется преобладанием наличного оборота, что обусловлено рядом причин, в т.ч. тем, что курды не привыкли пользоваться банковскими услугами. Даже при приобретении недвижимости оплата производится большим объёмом наличных денежных средств. Система банковских карт почти не развита; лишь несколько крупных торговых центров принимают их для оплаты покупок. Страна испытывает нехватку банкоматов.

Данная ситуация обусловлена, во-первых, низким уровнем доверия населения Курдистана к банкам. Люди не доверяют банкам, несмотря на страхование вкладов и предпочитают хранить наличность. Значительная часть населения даже не интересуется процентными ставками но вкладам. Лишь небольшая часть жителей Курдистана открывает вклады в банках. В 2010 г. всею лишь 20% взрослого населения ИК использовали банковские счета', хотя к середине 2013 г. этот показатель достиг трети.

Не способствовали уменьшению недоверия населения к банкам в Курдистане и несколько скандалов, связанных с хищением из банков миллионов долларов, а также слухи с проблемами выплат средств вкладчикам и мелкому бизнесу в связи с тем, что высокопоставленные члены НСК выводили денежные средства из банков после болезни Дж. Талабани*'.

Во-вторых, развитию банковских кредитных институтов мешает низкий уровень развития курдского бизнеса. Преобладающую роль в экономике ИК играют иностранные компании, которые, естественно, работают с банками своих стран. Слабое развитие предпринимательства ограничивает развитие кредитной системы. Поскольку почти всё население ИК - это бюджетники и получатели пособий, оно вообще не слишком нуждается в кредитно-банковской системе. Банки используются в основном лишь торговцами и для выдачи заработной платы бюджетникам, они играют в экономике незначительную роль - доля банковского сектора в деловой активности в регионе не превышает 2%7.

Частные банки Курдистана занимаются, в основном, междугородними и международными переводами денежных средств. В то же время значительную часть переводов осуществляли и до сих пор осуществляют частные лица, взимающие с клиентов за эти услуги до 5% от переводимых сумм. Их монополию несколько поколебали платёжные системы, в частности, глобальная система Western Union, а также крупные курдистанские банки. Однако проведение денежных операций посредством частных лиц всё ещё распространено в связи с тем, что курдское общество пока не привыкло к банкам.

Поэтому не случайно, несмотря на наличие банков в Курдистане, подлинным "финансовым центром" Эрбиля (и Курдистана, в целом) называют тысячелетний рынок у эрбильской крепости в районе Шейх Аллах. Там осуществляются самые разные финансовые операции, в т.ч. обмен валют и перевод денежных средств в любую точку мира.

Особенно важную роль этот "центр" играл во время изоляции Курдистана в 1991 - 2003 гг.* В 2007 г. ежедневный оборот обмена валют на эрбильском уличном рынке, где насчитывалось около 150 валютно-обменных бюро, достигал $4 - 5 млн8. Ныне этот показатель превышает $30 - 35 млн. Такой же валютно-обменный рынок имеется в Сулеймании, ежедневный оборот которого составляет около $10 млн.

Небольшое число банков Курдистана ведут дела "в традиционном ключе", т.е. выдают кредиты коммерческим компаниям и реализуют инвестиционные проекты. Многократный рост в ИК денежного предложения вроде бы должен создавать возможности для роста сбережений населения. Однако потребительский бум и инфляция препятствуют росту сбережений.

Власти региона пытаются организовать в Курдистане потребительскую и ипотечную системы кредитования. Однако вряд ли это возможно без развития соответствующих экономических основ.

В Курдистане почти отсутствует средний класс, который мог бы стать основным контрагентом


* Спустя несколько месяцев после создания на территории Иракского Курдистана международной коалицией "зоны безопасности", 28 ноября 1991 г. С. Хусейн объявил региону экономическую блокаду, выведя оттуда все иракские учреждения: летальные финансовые операции должны были проводиться через иракские банки. Таким образом, учреждения и население ИК в 1991 - 20011 гг. не могли использовать банки легально.

стр. 40

банковской системы. Хотя в последнее время здесь много говорят о необходимости формирования среднего класса, в действительности под этим в ИК зачастую понимают увеличение доходов бюджетников в связи с ростом трансфертов из иракского бюджета в результате повышения цен на нефть. Их доля в бюджете составляет здесь около 95%, т.е. курдистанский бюджет практически не имеет доходов внутри региона и, соответственно, не имеет налоговой базы.

Правительство понимает губительность ситуации, когда почти весь бюджет региона расходуется на выплату заработной платы и пособий, а бюджетные доходы не основываются на налогах в связи с отсутствием добавленной стоимости. Однако РегПК вынуждено проводить такую явно популистскую политику, опасаясь резкого всплеска недовольства населения, которое время от времени проявляет себя, особенно в молодёжных и студенческих кругах.

Неразвитость банковской системы в Курдистане рассматривается его властями в качестве одного из основных препятствий на пути развития экономики9 региона и привлечения иностранных инвестиций. В основном в Курдистане действуют отделения и филиалы различных банков, имеющих исполнительный аппарат за его пределами. Их численность ныне превышает 15010, большинство из которых - государственные.

Курдистанскими банками (имеются в виду те банки, головные отделения которых расположены в Курдистане) являются лишь "Эмеральд", "Джихан-банк", "Эрбиль-банк" и KIB. Для сравнения: в 2013 г. во всём Ираке действовало 7 государственных, 32 частных и 15 иностранных банков. Мри этом около 90% банковского бизнеса Ирака приходится на два крупнейших госбанка - "Рафидаин" и "Рашид-банк"11: лишь они имеют общенациональную сеть отделений по всей стране.

В целом же, в Ираке наблюдается нехватка банковских учреждений: одно учреждение приходится на 60 тыс. человек, в то время как, например, в Саудовской Аравии - на 3,5 тыс.12 В то же время дефицит банков обусловливает очень высокую норму прибыли. Так, у KIB в 2011 г. доходы превышали расходы более чем в 2 раза13.

Несмотря на трудности и недостатки в своем развитии, здешние банки постепенно становятся фактором повседневной экономической жизни. При этом развиваются в основном коммерческие банки, между тем как ранее в Курдистане, да и в Ираке в целом, действовали лишь государственные банки. Большинство банков в Курдистане работают на принципах исламского бэнкинга. Очень небольшая часть банков действует на неисламской основе.

Лишь немногие курдистанцы используют банки для безопасного хранения денежных средств. Правда, несколько увеличила объём вкладов в банки Курдистана внутрииракская миграция в Курдистан христиан и мусульман из других районов Ирака.

Южнокурдистанские банки стали постепенно переходить на осуществление электронных операций14. Начинается выпуск банковских карт15.

Все банки в ИК - это фактически торговые банки. В регионе отсутствуют специализированные банки, т.е. целенаправленно финансирующие сельское хозяйство, промышленность, операции с недвижимостью, туриндустрию16. Хотя в последнее время наблюдаются некоторые подвижки и в этом направлении. Банковский сектор И К становится одним из крупнейших реципиентов инвестиций. По состоянию на май 2013 г., шестая часть всех инвестиций в регионе была направлена в банковский сектор (около $2,3 млрд)17.

ИНОСТРАННЫЕ БАНКИ: СКОЛЬКО ИХ, ЧЕМ ЗАНИМАЮТСЯ?

Спустя несколько лет после свержения баасистского режима - примерно с 2005 - 2006 гг., иностранные банки стали проявлять интерес к Южному Курдистану, как и к Ираку в целом. Первоначально иностранные инвесторы действовали осторожно, не прибегая к полномасштабной экспансии, однако приобретая доли в иракских банках.

Интерес к работе в Курдистане стали также проявлять турецкие и ливанские банки. В 2006 г. один из крупнейших турецких банков "Зираат" (Сельскохозяйственный банк Турецкой Республики) получил разрешение на работу в Курдистане, однако на протяжении нескольких лет не открывал здесь свое отделение и начал работать лишь в 2009 г.

Первым из иностранных банков отделение в Курдистане - в Эрбиле - открыл ливанский IBL (Межконтинентальный банк Ливана) в 2006 г. 16 мая 2007 г. в столице Иракского Курдистана стал действовать филиал - тоже ливанского - "Библос-банка". В 2009 г. здесь работало уже три ливанских банка - ещё и ВВАС (Банк Бейрута и арабских стран)18. Иракский Курдистан стал для ливанских банков своеобразными "воротами" для экспансии в Ирак. В связи с невысоким уровнем безопасности ливанские банки первоначально открывали свои отделения лишь в Эрбиле, а после относительной нормализации ситуации - и в других крупных иракских городах. С 2010 г. они стали работать также в Багдаде и Басре19.

В то время как многие иностранные инвесторы не делали большого различия между арабской частью страны и Иракским Курдистаном, опасаясь из-за проблем с безопасностью начинать работу в Ираке, ливанские банки принимали во внимание различие между двумя регионами.

В январе 2008 г. РегПК выдало лицензию на работу в Курдистане Курдско-американскому банку, основной целью деятельности которого должно было стать содействие иностранным, в первую очередь, американским, инвестициям в Курдистан. Однако банк так и не начал работу. Американцы вообще почти не инвестируют в Курдистан.

В конце минувшего десятилетия началась полномасштабная экспансия турецких банков в Курдистане. Это произошло потому, что в это время турецкий бизнес занял лидирующие позиции в экономике И К. Турецкие компании составляют около 70% всех иностранных компаний этого региона. Экспорт Турции в Южный Курдистан составлял в

стр. 41

2009 - 2012 гг. $6 - 10 млрд. ежегодно, - это, между прочим, сопоставимо с объёмом турецкого экспорта в Россию20.

В то же самое время произошла окончательная нормализация турецко-южнокурдистанских отношений. Анкара прекратила риторику вражды в отношении Южного Курдистана. Турецкие лидеры посетили ПК и регулярно принимают его руководителей в своей стране. Фактически начался процесс вхождения Иракского Курдистана в экономическое пространство Турции.

Кроме того, стремительный рост доходов населения ИК и Ирака в целом способствовал, в т.ч. и увеличению объёмов импорта из Турции. В период с 2004 по 2011 гг. ВВП на душу населения в Ираке вырос в 40 раз - со $100 до $400021. Доходы на душу населения в ИК несколько выше среднеиракского показателя - по нашей оценке, примерно на 20%. При этом очевидно, что перспективы увеличения доходов иракцев не исчерпаны. Кроме того, в Курдистане практически нет бедных. Нел и в остальной части Ирака за чертой бедности находится 23% населения, то в Курдистане - не более 3%22.

В 2010 г. в Иракском Курдистане приступило к работе отделение ещё одного турецкого государственного банка - "Вакыф-банка". В феврале 2011 г. в Эрбиле начало действовать отделение - турецкого же - "Ишбанка". Его главой стал Озер Ото, руководивший до этого отделением "Ишбанка" в неофициальной столице Турецкого Курдистана - Диярбакыре23. Таким образом, "Ишбанк" стал первым турецким негосударственным банком, начавшим работу в Иракском Курдистане.

В апреле 2012 г. в Эрбиле было открыто отделение турецкого "Аль-барака", входящего в структуры известного исламского деятеля Ф. Гюлена24. Примечательно, что филиал в Эрбиле стал первым зарубежным филиалом этого банка25.

В ноябре 2012 г. в Эрбиле открыл своё отделение и банк "Асия", ставшее также его первым отделением за рубежом. "Асия", как и "Аль-барака", действует на принципах исламского бэнкинга26.

Открыть свои отделения в Курдистане планируют ещё 6 турецких банков, что обусловлено наличием большого числа турецких компаний, занимающих в экономике региона важное место27.

Нетрудно спрогнозировать, что турецкие банки рано или поздно займут лидирующее положение в банковской отрасли И К. Они будут заняты в основном обслуживанием и финансированием нескольких сотен турецких фирм, действующих в различных сегментах южнокурдистанской экономики, прежде всего в строительстве и торговле, и, кроме того, займутся поддержкой экспорта. Можно предположить, что турецкие банки попытаются, в первую очередь, заполучить в клиенты южнокурдистанские предприятия, близкие к властям. Они, несомненно, займутся вывозом капитала из Курдистана, привлекая вклады богатеющего на нефтяных доходах населения этого региона Ирака.

В восточной части ИК - в Сулейманийском регионе, где с начала 1990-х гг. наблюдается сильное экономическое влияние Ирана, действуют иранские банки.

Сразу же после свержения баасистского режима в Ираке они предприняли активную экспансию в Сулеймании. В марте 2004 г. в этом городе открыли свои филиалы Коммерческий и Экспортный банки Ирана, ставшие первыми иранскими банками, начавшими свою деятельность на территории Ирака. Они предоставляют услуги иракским коммерсантам, занимаются обменом валют, выдают кредиты28.

Однако, в целом, экспансия иранского банковского сектора сейчас затормозилась, и ныне иранские банки действуют, в основном, лишь в Багдаде. Но Тегеран стремится активизировать деятельность иранских банков в И К. На состоявшемся в марте 2012 г. заседании Ирано-иракской торговой палаты, в котором принимали участие представители большинства иранских банков, обсуждался вопрос о создании совместного ирано-иракского банка. Говорилось и о необходимости более активной работы банковских учреждений Ирана в Иракском Курдистане29. Необходимо учитывать при этом, что иранские банки сталкиваются с серьёзными трудностями в связи с санкциями США против Ирана. В частности, они не подключены к международной межбанковской системе передачи информации и совершения платежей SWIFF, что серьезно осложняет их работу.

Интерес к ИК проявляют и крупные международные банки. Так, в Эрбиле открыл своё представительство Standard Chartered Bank, активно действующий на рынках Африки, Азии, а также Ближнего и Среднего Востока. Банк подал заявку на открытие своего филиала в столице Иракского Курдистана, Багдаде и Басре30.

Предполагается открытие в Курдистане нескольких отделений китайских банков*, которые обслуживали бы экспорт товаров из КНР и деятельность китайских рабочих в Курдистане.

ПЛАНЫ ПРАВИТЕЛЬСТВА: КАК БУДЕТ РАЗВИВАТЬСЯ БАНКОВСКИЙ СЕКТОР?

Правительство Курдистана придаёт большое значение развитию банковской деятельности, справедливо полагая, что именно банки и финансовый сектор должны сыграть ключевую роль в экономическом развитии Курдистана31. Премьер-министр ИК Печирван Барзани регулярно на заседаниях экономического совета Курдистана (этот консультационный орган создан при правительстве региона) уделяет большое внимание проблемам функционирования и развития банков. Хотя в Курдистане и наблюдается развитие банковского сектора, этот процесс протекает медленно.

Правительство региона пытается позиционировать Курдистан в качестве финансовых и торговых ворот в Ирак, однако фактически единственное преимущество Эрбиля и Сулеймании перед Багдадом - это относительно высокая безопасность. В случае окончательной нормализации ситуации в Ираке, особен-


* Информация получена автором из источников в Региональном правительстве Курдистана.

стр. 42

но в Багдаде, курдские города при нынешнем уровне развития инфраструктуры, в т.ч. финансово-кредитной, не смогут конкурировать с иракской столицей, традиционно являющейся одним из крупнейших городов и деловых центров Ближнего и Среднего Востока. Кроме того, южно-курдистанским банкам уже сейчас трудно выдержать конкуренцию с отделениями турецких банков.

Власти Курдистана рассматривают возможное развитие банковского сектора, как и в целом финансовой инфраструктуры, в качестве самостоятельного процесса. Однако полагаю, что банковская система здесь получит сильный импульс лишь при условии достаточно быстрого развития экономики региона в целом. При этом в связи с ужесточением требований Центробанка Ирака банки в этой стране в целом и в Курдистане, в частности, вынуждены расширять свою деятельность. Так, со второго полугодия 2011 г. минимальный капитал банков был установлен в размере не менее 100 млрд. динаров (около $80 млн), со второго полугодия 2012 г. - 150 млрд. динаров, со второго полугодия 2013 г. - 200 млрд. динаров. Для сравнения: капитал KIB, по состоянию на октябрь 2010 г., составлял всего 50 млрд. динаров, однако в течение последующих двух лет возрос в 6 раз!32 Рост благосостояния в Курдистане делает неминуемым развитие банковского сектора. Так, даже несмотря на продолжающееся недоверие большинства населения к банкам, лишь за 2012 г. объем депозитов в KIB удвоился33.

СТРАХОВАНИЕ И АУДИТ

Власти Курдистана хотят возродить систему страхования, которая после 1991 г. здесь вообще не существовала, а до этого была представлена лишь несколькими отделениями иракской страховой компании. При Минфине РегПК создан Комитет по организации страхования в Курдистане. Главные цели комитета - создать правила и условия для лицензирования компаний, наладить страховую защиту прав бизнеса и потребителей.

После свержения баасистского режима в Курдистане и вплоть до 2008 г. здесь была создана лишь одна частная страховая компания - Star Insurance Company. Она получила лицензию от РегПК и Минфина Ирака. Эта компания осуществляет страхование автомобилей, въезжающих в Курдистан через таможенные пункты Ибрагим-Халил - на границе с Турцией и Хаджи-Ом-ран - на границе с Ираном. В 2007 г. она подписала договор о сотрудничестве с крупной европейской перестраховочной компанией - Munich Reinsurance Company, что позволяет курдистанской компании расширять свой бизнес. Что пока затруднительно из-за нехватки квалифицированных кадров34.

В настоящее время в Курдистане действуют всего лишь три страховых компании. Толчок развитию этого бизнеса в Курдистане может дать повышение страховой культуры населения и освоение страхования гражданской ответственности.

Здешние страховщики считают, что инвестиционное законодательство Курдистана ущемляет их права, позволяя иностранным инвесторам страховать свои проекты как у курдистанских, так и у международных компаний35.

Одно из препятствий на пути развития страхового дела - позиция некоторых авторитетных исламских религиозных деятелей, отрицающих необходимость страхования; при этом они ссылаются на известный постулат - "На всё воля Аллаха"36.

Тем не менее, южнокурдистанский страховой рынок, как и в целом иракский, можно считать перспективным. Залог неминуемого развития финансово-кредитного сектора в Курдистане и в Ираке - стремительный рост доходов населения.

В Курдистане начали работу и крупнейшие мировые аудиторские компании - это важный показатель наличия и определённого развития там банковского и финансового секторов. Так, PriceWaterhouseCoopers имеет в Эрбиле около 30 сотрудников, осуществляющих аудит; она также занимается разработкой проектов для госорганов, "дислоцированных" в этом регионе.

БИРЖА И БИРЖЕВОЕ ДЕЛО

В развитии экономики региона существенную роль играет Эрбильская фондовая биржа (Erbil Stock Exchange, ESX), учреждённая в феврале 2010 г. по образцу фондовых бирж Дубая и Абу-Даби37. Биржа начала действовать в 2012 г. В условиях преобладания в Курдистане иностранных компаний, которым наличие финансовой инфраструктуры в Курдистане практически не нужно, и отсутствия крупных местных предприятий (кроме 2 - 3 телекоммуникационных компаний и нескольких торговых фирм), а также полноценной банковской системы создание здесь фондовой биржи - не более, чем пропагандистский шаг. Однако местные власти считают, что эрбильская биржа в будущем станет крупнейшей в стране. Предполагается, что на ESX будут осуществлены IPO крупнейших курдистанских компаний - телекоммуникационных фирм Korek и Asiacell, банков KIB и "Джихан-банк", а также цементных заводов38.

Курдистанские власти утверждают, что Эрбильская фондовая биржа станет "стратегической осью", которая благодаря местным и иностранным инвестициям преобразует всю экономику Курдистана, сильно зависящую от доходов от продажи нефти. Они также считают, что ESX должна сыграть важную роль в привлечении зарубежных инвестиций на рынок капитала Ирака, аналогично тому, как в свое время Гонконг стал "финансовым окном" в Китай39.

* * *

Из вышесказанного следует, что финансово-кредитный сектор в Иракском Курдистане в настоящее время находится лишь в начале своего развития. Тем не менее, за последние 15 - 20 лет финансово-кредитные учреждения в регионе проделали огромный путь. Хотя значительная часть населения всё ещё не пользуется услугами банковских учреждений, здесь уже есть несколько полноценных банков, созданных как непосредственно в Курдистане, так и являющихся отделениями багдадских и зарубежных банков.

стр. 43

Постепенно увеличиваются объём и число видов банковских операций. Быстрый рост благосостояния населения и объёма рынка в Курдистане, и в целом в Ираке, за счёт нефтяных доходов привлекает зарубежные, особенно ливанские и турецкие банки, ставшие главными игроками на финансовом рынке ИК. Эти же факторы будут способствовать развитию страхового сектора.

В Иракском Курдистане могут появиться и российские банки, особенно в том случае, если в этом регионе активизируют работу крупные нефтегазовые компании России40. Тем более, что объемы и перспективы рынка здесь значительно больше, чем, например, в Грузии и Армении, где российский банк ВТБ имеет дочерние структуры. Кстати, руководство ИК заинтересовано в приходе российского бизнеса, что было подтверждено в ходе визита президента Курдистана Масуда Барзани в Россию в феврале 2013 г.41 и его участие в Петербургском экономическом форуме в июне того же года.


1 В начале 1991 г., после поражения Саддама Хусейна в койне в Персидском задике, иракские курды подняли восстание, которое вскоре было подавлено иракскими войсками, после песо Иракский Курдистан оказался на грани гуманитарной катастрофы. В связи с этим, 5 апреля 1991 г. ООН приняла резолюцию N 688, которая объявила территорию к северу от 36-й параллели "зоной безопасности" (неполётной зоной), и иракская армия была вынуждена покинуть ИК. В результате, на этой территории (бывшей автономии под названием Курдский автономный район) возникло полунезависимое образование под контролем ООН и США, которое в курдских и мировых СМИ получило название "Свободный Курдистан". Фактически "зона безопасности" прекратила своё существование в 2003 г. после свержения С. Хусейна.

2 ДНК и ПСК, возглавляемые, соответственно, Масудом Барзани (ныне - президент Региона Курдистан/Ирак) и Джалалем Талабани (президент Ирака), последние четыре десятилетия - две основные военно-политические силы Иракского Курдистана. Основной причиной их противостояния в середине 1990-х гг., которая привела к кровопролитной войне, была борьба за власть и доходы. В 2006 г. ДНК и ПСК подписали стратегическое соглашение, согласно которому они стали партнёрами в деле управления Иракским Курдистаном, полсти властные полномочия. Подробнее о М. Барзани см.: Мгои Ш. Х. Масуд Барзани: председатель Демократической партии Курдистана // Азия и Африка сегодня, 1998, N 2; О Дж. Талабани см.: Мосаки Н. З. Курдский Макиавелли // Азия и Африка сегодня, 2002, N 1.

3 Подробнее см.: Мосаки Н. З. О развитии банковского сектора в Южном Курдистане - http://www.iimes.ru/?p-7127, 07.05.2008.

4 The Review Kurdistan Region of Iraq. Erbil, March 2013. P. 23.

5 O'Neill D. Middle Last: Welcome to Erbil, Iraq - hltp://www.euromoncy.com/Article/2711505/Middle-Last-Wclcomc-to-Erbil-Iraq.html, November 2010.

6 Подробнее см.: Cordoba A. Despite Progress, Hanks in Kurdistan Region Remain Underdeveloped and Mistrusted - www.rudaw.net, 21.0.5.2013.

7 Significant growth predicted for Kurdistan hanking and finance sector- http://web.krg.org Сайт Рег ИК, 17.06.2010.

8 Ismael W. Local markets send, receive, and exchange money // The Kurdish Globe, No. 138, 11.12.2007. P. 6.

9 См., например: Банки Курдистана устанавливают отношения с банками Европы // PUKmedia, 19.04.2008 курд. яз.

10 На начало 2010 г. в Курдистане было 130 филиалов и отделений банков. (Three Turkish banks to open in Kurdistan // AKnews, 05.07.2010.)

11 Hamdan S. Despite Challenges, Banks Look lo Set Up Branches in Iraq // New York times, 03.04.2013.

12 Banks in Kurdistan & Iraq - www.inarcopolis.net, 15.01.2013.

13 The Review Kurdistan Region of Iraq...

14 Electronic system in Kurdistan Banks soon // AKnews, 05.07.2010; BankCEn KurdistanCE derbasO sDstema bankCEn cOhanO dibin [ Банки Курдистана переходят на международную систему работы - http://www.welal-ktirdisfan.com, 06.07.2010 курд. яз.; Mawlodi A. Financial sector developing in Kurdistan // The Kurdish Globe, 10.07.2010.

15 В Курдистане появляются кредитные карты - hltp://www.kurdportal.net/abori/46-abori/205-edi-li-banken-kurdistane-kar-bi-kredit-kartan-di hete-kirn, 08.05.2010. курд. яз.

16 Khidhr Q. Engendering trust in banks // The Kurdish Globe, 28.08.2007.

17 Cordoba A. Op. cit.

18 Salihi M. "Lcbanification" of Erbil // The Kurdish Globe, 26.11.2009.

19 Anderson B. Lebanese banks lead entry into Iraqi market // The Daily Star (Lebanon), 24.04.2011.

20 Мосаки Н. З. Тенденции внешней торговли Турции: иракское и южнокурдистаискос направления - http://www.iimes.ru/nis/st.at/2012/10-05-12c.htm, 10.05.2012.

21 Iraq per capita income rises to $4000, unemployment drops to 11% -http://www.alsumaria.tv/news/58785/iraq-per-capita-income-rises-fo-4000-unemployment/e n, 21.06.2012.

22 The Review Kurdistan Region of Iraq. Erbil, March 2013. P. 23.

23 Назначен глава ербильского отделения турецкого "Ишбанка" // AKnews, 24.11.2010 курд. яз.

24 Khoshnaw // Turkish Albaraka Bank Opens Branch in Erbil - www.rudaw.net, 01.05.2012.

25 См. на сайте банка: 2012 Q1 earnings presentation - http://www.albarakalurk.com.tr/images/yatirimei-iliskileri/2012_Q1_LP.pdf, p. 15.

26 Blaser N. Bank Asya opens doors in Northern Iraq's boom town // Today's Zanian. 21.11.2012; Turkey urged to seize Islamic banking chance // Horriyet Daily News, 21.03.2013.

27 Челеби: еще 6 турецких банков придут в Курдистан // Aknews, 11.04.2011 курд. яз.

28 Мосаки Н. З. Экономические отношения Ирана с Иракским Курдистаном - http://www.iimcs.ru/rus/stat/2012/31-01-12.htm, 31.01.2012.

29 Иран и Ирак создают совместный банк - http://news.iran.ru/news/78916, 12.03.2012.

30 Hamdan S. Op. cit.

31 См., например: Significant growth predicted for Kurdistan...

32 См. сайт банка: hltp://kiitse.com#ku.

33 The Review Kurdistan Region of Iraq...

34 Mawloodi A. After long absence, insurance returns lo Kurdistan // The Kurdish Globe, 28.08.2007.

35 Ibidem.

36 Mawloodi A. Kurdistan lo be insured // The Kurdish Globe, 28.09.2010.

37 Stock exchange opened in Erbil - www.aknews.coin, 04.02.2010; Stock exchange to Open in Erbil, With a Little Help from Dubai - www.rudaw.net, 18.10.2012.

38 O'Neill D. Erbil stock exchange rivals burgeoning Baghdad - http://www.euroinoncy.com/Article/2711508/Erbil-stock-exchange-nvals-burgeoning-Bagiida d.html, November 2010.

39 Erbil Stock Market to start in 2011 with startup capital of $10 million - www.eknrd.net, 07.09.2010.

40 По этой теме см., например: "Газпром" и Курдистан обсудили перспективы взаимодействия в нефтегазовой сфере http://www.gazprom.ru/press/news/2013/february/article156578/, 20.02.2013.

41 См., например: Сообщение для СМИ, о встрече министра иностранных дел России С. В. Лаврова с президентом Курдского автономного района Республики Ирак М. Барзани - www.mid.ru, 22.02.2013.


© biblio.kz

Permanent link to this publication:

https://biblio.kz/m/articles/view/ФИНАНСЫ-ИРАКСКОГО-КУРДИСТАНА-ПРОБЛЕМЫ-И-ПЕРСПЕКТИВЫ-РАЗВИТИЯ

Similar publications: LKazakhstan LWorld Y G


Publisher:

Цеслан БастановContacts and other materials (articles, photo, files etc)

Author's official page at Libmonster: https://biblio.kz/Ceslan

Find other author's materials at: Libmonster (all the World)GoogleYandex

Permanent link for scientific papers (for citations):

Н. З. МОСАКИ, ФИНАНСЫ ИРАКСКОГО КУРДИСТАНА: ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ // Astana: Digital Library of Kazakhstan (BIBLIO.KZ). Updated: 04.11.2023. URL: https://biblio.kz/m/articles/view/ФИНАНСЫ-ИРАКСКОГО-КУРДИСТАНА-ПРОБЛЕМЫ-И-ПЕРСПЕКТИВЫ-РАЗВИТИЯ (date of access: 25.07.2024).

Found source (search robot):


Publication author(s) - Н. З. МОСАКИ:

Н. З. МОСАКИ → other publications, search: Libmonster KazakhstanLibmonster WorldGoogleYandex

Comments:



Reviews of professional authors
Order by: 
Per page: 
 
  • There are no comments yet
Related topics
Publisher
Цеслан Бастанов
Atarau, Kazakhstan
361 views rating
04.11.2023 (264 days ago)
0 subscribers
Rating
0 votes
Related Articles
ON THE OCCASION OF THE 80TH ANNIVERSARY OF SERGEI KONSTANTINOVICH ROSHCHIN
4 days ago · From Alibek Kasymov
И. Д. ЗВЯГЕЛЬСКАЯ. СТАНОВЛЕНИЕ ГОСУДАРСТВ ЦЕНТРАЛЬНОЙ АЗИИ ПОЛИТИЧЕСКИЕ ПРОЦЕССЫ
5 days ago · From Alibek Kasymov
НОВАЯ МЕТОДИКА ИССЛЕДОВАНИЯ РОСПИСИ И СРЕДНЕВЕКОВЫХ АРАБСКИХ ТЕКСТОВ, СОДЕРЖАЩИХ ХАДИСЫ
5 days ago · From Alibek Kasymov
ТУРКОЛОГИЧЕСКИЕ И ОСМАНИСТИЧЕСКИЕ ИССЛЕДОВАНИЯ. ДОКУМЕНТЫ ПО ИСТОРИИ ВОЛГО-УРАЛЬСКОГО РЕГИОНА XVI-XIX ВЕКОВ ИЗ ДРЕВЛЕХРАНИЛИЩ ТУРЦИИ
7 days ago · From Alibek Kasymov
ПОЛИТИЧЕСКАЯ И СОЦИАЛЬНО-ЭКОНОМИЧЕСКАЯ ИСТОРИЯ ЗОЛОТОЙ ОРДЫ (XIII-XV BB.)
7 days ago · From Alibek Kasymov
ОБРАЗ ЭСЭГЭ МАЛАН ТЭНГРИ В КОНТЕКСТЕ РЕЛИГИОЗНО-МИФОЛОГИЧЕСКОЙ ТРАДИЦИИ БУРЯТ
7 days ago · From Alibek Kasymov
К. К. СУЛТАНОВ. ОТ ДОМА К МИРУ. ЭТНОНАЦИОНАЛЬНАЯ ИДЕНТИЧНОСТЬ В ЛИТЕРАТУРЕ И МЕЖКУЛЬТУРНЫЙ ДИАЛОГ
7 days ago · From Alibek Kasymov

New publications:

Popular with readers:

News from other countries:

BIBLIO.KZ - Digital Library of Kazakhstan

Create your author's collection of articles, books, author's works, biographies, photographic documents, files. Save forever your author's legacy in digital form. Click here to register as an author.
Library Partners

ФИНАНСЫ ИРАКСКОГО КУРДИСТАНА: ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ
 

Editorial Contacts
Chat for Authors: KZ LIVE: We are in social networks:

About · News · For Advertisers

Digital Library of Kazakhstan ® All rights reserved.
2017-2024, BIBLIO.KZ is a part of Libmonster, international library network (open map)
Keeping the heritage of Kazakhstan


LIBMONSTER NETWORK ONE WORLD - ONE LIBRARY

US-Great Britain Sweden Serbia
Russia Belarus Ukraine Kazakhstan Moldova Tajikistan Estonia Russia-2 Belarus-2

Create and store your author's collection at Libmonster: articles, books, studies. Libmonster will spread your heritage all over the world (through a network of affiliates, partner libraries, search engines, social networks). You will be able to share a link to your profile with colleagues, students, readers and other interested parties, in order to acquaint them with your copyright heritage. Once you register, you have more than 100 tools at your disposal to build your own author collection. It's free: it was, it is, and it always will be.

Download app for Android